Информационные обязанности банка по отношению к наследникам заемщика, подключенного к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья: по мотивам Определения ВС РФ № 8-КГ20-109-К4

Суд первой инстанции, а вслед за ним апелляция и кассация пришли к выводу о том, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с наследников умершего заёмщика, которые приняли наследство.

СКГД ВС РФ это решение отменила, ссылаясь на тот факт, что действия участвующих в деле лиц не были проверены (1) на соответствие их условиям договора личного страхования, а также (2) на предмет добросовестности осуществления гражданских прав.

Мне показалось интересным более подробно обсудить ряд вопросов, возникающих в связи с Определением ВС РФ по этому делу (назовем его делом Мамоновых).

1. Каков правовой статус заемщика, присоединившегося к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья?

В рассматриваемом случае в договоре страхования было названо лицо, в пользу которого заключен договор – это Банк. Следовательно, в силу абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ именно он и только он обладает правом на получение страховой суммы по договору страхования.

Таким образом, на первый взгляд кажется, что ни само застрахованное лицо (когда речь идет о страховании на случай установления инвалидности), ни его наследники (при страховании на случай смерти) не обладают:

2. Каким образом признание за застрахованным лицом статуса Страхователя влияет на его право (право его наследников) предъявлять к страховщику требования о выплате страховой суммы?

3. Далее возникает вопрос, какие средства правовой защиты могут использовать наследники заемщика – застрахованного лица, к которым Банк предъявляет иск о погашении кредитной задолженности?

(1) о встречном требовании о возмещении убытков в связи с нарушением Банком его дополнительной обязанности, не связанной с предметом обязательства по кредитному договору, которая выводится из дополняющей функции принципа добросовестности, либо

(1) договор страхования в соответствии с Программой страхования заключается в интересах заемщика и за его счет (п. 14 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом ВС РФ 27.09.2017);

Это приводит к выводу о доверительном, фидуциарном характере отношений, складывающихся между банком и заемщиком – застрахованным лицом.

3. Поскольку обязательство Банка по включению заемщика в реестр застрахованных лиц возникает при заключении кредитного договора, у Банка возникают дополнительные обязанности, не связанные с предметом обязательства по кредитному договору.

5. Нарушение Банком обязанностей по содействию дает наследникам заемщика право в ответ на иск о погашении перешедшего к ним долга заемщика заявить:

(1) встречный иск о возмещении убытков в связи с нарушением Банком его дополнительной обязанности, не связанной с предметом обязательства по кредитному договору, либо

(2) возражение об ограничении права Банка заявлять требование о погашении кредита к наследникам заемщика до предъявления соответствующего требования о выплате страховой суммы к страховщику.

Мнение эксперта

Черноволов Петр Васильевич, старший консультант банка

Если у вас есть вопросы, задавайте их мне.

Задать вопрос эксперту

От некоторых видов страховки можно отказаться по закону. Но КАСКО, например, в большинстве случаев приобретения в кредит нового автомобиля обязательно, хотя в последнее время стали появляться предложения и без такового. А если у вас еще есть вопросы, задавайте их мне!

Возврат страховки Сбербанк. Шаг 2 — изучение договора страхования Сбербанка. ООО ЮК ГРАНИ РИСКА.

Прежде чем заниматься оформление страхового полиса по этому направлению, следует знать, что будут включать в себя страховые риски. Эти нюансы необходимо знать каждому клиенту, особенно заемщикам, оформляющим долгосрочные кредитные обязательства.