Совершенствование депозитной политики ПАО ‘Сбербанк’ России. Кредитная политика сбербанка Процентная политика сбербанка

Предметом исследования является система экономических отношений, связанных с деятельностью коммерческих банков и их ролью в современной российской экономике, и в свою очередь решение проблемы разработки и реализации эффективной процентной политики коммерческого банка.

Практическая значимость работы состоит в том, что полученные положения, преобразованы в конкретные предложения по оптимизации процентной политики и усилении степени ее эффективности.

Процентная политика коммерческих банков направлена на максимизацию чистого процентного дохода от банковских операций, страхование кредитного риска и управление ликвидностью баланса банка. Она включает:

определение полномочий органов управления банка, рабочих комитетов и должностных лиц, а также порядка принятия решений по установлению и пересмотру процентных ставок по активным и пассивным операциям банка;

установление максимальных и минимальных, штрафных и льготных процентных ставок по банковским операциям, принципов и критериев их дифференциации;

утверждение методов, применяемых банком для оценки процентного риска, характера управленческой отчетности, периодичности ее представления;

Процентная политика реализуется на двух уровнях: Банка России и коммерческих банков. На уровне Банка России национальная процентная политика должна:

При формировании процентной политики банк учитывает, что для различных секторов финансового рынка характерны различные величины процентных ставок.

Ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами (в т. ч. государственными), — это официальная учетная ставка, ставка по краткосрочным межбанковским ссудам).

Ставки рынка ценных бумаг — это преимущественно ставки доходности разнообразных облигаций в момент их эмиссии и впоследствии на вторичном рынке.

Ставки по операциям банка с небанковскими заемщиками и кредиторами — это ставки, связанные с предоставлением и привлечением средств указанным заемщикам и кредиторам.

· процентные ставки различаются в зависимости от сроков, размеров привлекаемых средств, категории клиента, валюты денежных средств и т.д.;

· величина процента по привлекаемым ресурсам должна быть реальной, т.е. учитывать уровень процентных ставок по активным операциям и маржу.

Разница между процентным доходом и расходом банка, между процентами полученными и уплаченными есть процентная маржа. Маржа предназначена для покрытия издержек банка, рисков, включая инфляционный, для создания прибыли и покрытия договорных скидок.

Отметим, что сравнение коэффициента фактической маржи по отдельным активным операциям позволяет оценить реальную доходность/ рентабельность направлений деятельности банка.

Процентная политика является одним из важнейших рыночных инструментов проведения денежно-кредитной политики. Она выражается в установлении и периодическом пересмотре официальных базовых ставок Центрального банка, а также ставок по его основным операциям.

Ставка по рефинансированию (кредитованию банковских учреждений) — это плата за кредиты Центрального банка, которые он предоставляет коммерческим банкам в качестве кредитора последней инстанции;

Ставка по редисконтированию (переучету ценных бумаг), или учетная ставка — это плата, взимаемая Центральным банком при покупке у коммерческих банков ценных бумаг до наступления сроков оплаты по ним.

Ставка по рефинансированию несколько выше учетной ставки (в практике зарубежных стран — на 0,5-2 процентных пункта), т.к. ссудные операции банков (ломбардный и другие виды кредитов) являются более дорогими, чем торгово-комиссионные (покупка ценных бумаг).

Аналогично установление базовой ставки рефинансирования — косвенный метод, а введение прямых ограничений для отдельных банков в отношении сроков, величины и других условий предоставления кредитов — прямой (административный) метод.

Процентные ставки по операциям Банка России определяются, исходя из уровня базовой ставки рефинансирования и текущих задач проведения денежно-кредитной политики.

Для каждого государства характерна своя процентная политика центральных банков. При ее формировании используются такие основные инструменты, как: базовая ставка рефинансирования и ставки по операциям банка на финансовом рынке.

· формирование доходности по операциям, что, в свою очередь, позволяет привлекать ресурсы выселения и уменьшает риск оттока средств вкладчиков;

· ограничение потока объемов спекулятивного капитала и формирование доходности рынка, по причине невозможности обеспечения его национальной экономикой и банковской системой на достойном уровне;

В процессе стимулирования при повышении процентных ставок достигается и изменение в структуре вкладов в сторону увеличения доли срочных вкладов.

Таким образом, со стороны государства возможно регулирование структуры вкладов и притока денежных средств в те или иные вложения разного целевого назначения в соответствии со спросом на кредитные ресурсы.

Процент, устанавливаемый большинством крупных российских коммерческих банков, не стимулирует население к хранению денежных средств, не принимает во внимание инфляционные процессы.

Выявленная сущность процента, его функции, факторы, влияющие на процентные ставки, позволяют сформулировать основные принципы формирования процентной политики.

Уровень процентов должен находиться в зависимости от состояния спроса на кредитные ресурсы. Повышение спроса должно определять повышение процентных ставок по активным операциям.

Процентные ставки по активным операциям должны быть больше процентных ставок по пассивным операциям. Размер процентных ставок должен учитывать необходимость обеспечения рентабельности банковской деятельности.

Установление льгот для определенных групп населения. Данное положение исходит из принципа социальной дифференциации процента по вкладам.

Миссия АКБ «Инвестторгбанк» — направленность на максимальное удовлетворение финансовых потребностей клиентов путем предоставления им полного спектра высокотехнологичных банковских продуктов и услуг.

Основополагающие принципы работы Банка: внимательное и честное отношение к клиентам, своевременное выполнение Банком принятых на себя обязательств вне зависимости от внешних факторов.

Содействие привлечению в экономику России иностранных инвестиций, диверсификация ресурсной базы Банка, в том числе за счет осуществления внешних заимствований;

Для средних и крупных компаний банк создаст систему комплексного обслуживания с учетом потребностей клиента, предложит весь спектр банковских продуктов и услуг, принятых в международной банковской практике.

Развитие долгосрочных партнерских отношений с клиентами и комплексность в предоставлении услуг позволят сократить риск колебаний остатков на счетах корпоративных клиентов Банка, сделают их более предсказуемыми и планируемыми.

Будет возобновлена эмиссия депозитных сертификатов для юридических лиц и сберегательных сертификатов для физических лиц. Банк предполагает выпустить собственные облигации, ориентированные на различные группы клиентов.

В условиях стремительного развития информации, технологии и электронных расчетов задачей является предоставление современных банковских услуг внедряем, в частности развитие расчетов платежными картами.

Сбербанк России предлагает широкий выбор банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International, а также микропроцессорные карты Сбербанка России СБЕРКАРТ.

Карты Visa Gold и MasterCard Gold — свидетельство состоятельности и поддержка Вашего престижа, удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских подразделениях и банкоматах по всему миру.

Основные личные карты Visa Gold и MasterCard Gold могут быть выданы физическим лицам — резидентам РФ, имеющим документ, удостоверяющий личность, в возрасте от 18 до 70 лет и имеющим регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка.

Сбербанк России предлагает Вашему вниманию международные банковские карты Visa Classic «Аэрофлот» и Visa Cold «Аэрофлот», держатели которых становятся участниками программы «Аэрофлот Бонус», реализуемой ОАО «Аэрофлот — российские авиалинии».

Основные преимущества карт: разрешенный овердрафт по счету карт Visa Gold «Аэрофлот»; при открытии карт «Visa Аэрофлот» начисляются «приветственные» бонусные мили по программе «Аэрофлот Бонус»; Visa Gold «Аэрофлот» — 1000 миль; Visa Classic «Аэрофлот» — 500 миль.

Использовать накопленные мили для получения права на премиальные полеты на регулярных рейсах компании «Аэрофлот — российские авиалинии», для повышения класса обслуживания и получения премий партнерской сети программы «Аэрофлот Бонус».

Микропроцессорная карта Сбербанка России СБЕРКАРТ используется дм совершения безналичных расчетов на территории России, а также для получения наличных денежных средств в филиалах и банкоматах Сбербанка России.

Ресурсы коммерческих банков на примере Сбербанка РФ

Анализ финансовой устойчивости коммерческого банка на примере ОАО ВТБ Северо-Запад

Виды деятельности Сберегательного банка Российской Федерации

Понятие и сущность процентной политики коммерческого банка

ППКБ — это совокупность мер в области формирования ставок по привлечению и размещению средств, которые направлены на обеспечение рентабельности финансового учреждения. На нее оказывают влияние такие внешние факторы:

Прибыль банка — это разница между доходом, полученным в виде процентов от предоставленного кредита, и суммой средств, подлежащих выплате по депозиту. Кредитное учреждение будет получать прибыль, если сможет корректно сформировать процентную политику.

Направления

Депозитные операции

К пассивным относятся операции, с помощью которых финансовое учреждение формирует собственные ресурсы. К ним относятся: привлечение средства от юр- и физлиц, ведение счетов, выпуск ЦБ, займы других финансовых учреждений и т. д.

Принципы депозитной политики коммерческого банка

Анализ процентной политики коммерческого банка

Депозитная политика российских коммерческих банков определяет уровень операционных расходов. Поэтому финансовое учреждение, с одной стороны, не заинтересовано в высоком уровне ставок, а с другой — вынуждено привлекать клиентов интересными условиями по депозитам.

Оценка депозитной политики коммерческого банка заключается в расчете стоимости всех привлеченных ресурсов. Процесс осуществляется в таком алгоритме:

Кредитные ставки

Анализ кредитной политики

Коэффициент достаточности маржи показывает минимальный уровень процента, необходимый для покрытия расходов банка. Он рассчитывается, чтобы определить уровень ставок для будущих договоров:

Коэффиценты могут рассчитываться по фактическим данным и прогнозируемым величинам. Сравнение показателей по отдельным операциям позволяет оценить реальную доходность выбранного направления банка.

Процентная политика Банка России

Факторы

• Инфляция не постоянна и носит монетарный характер.
• Изменение ставки регулирует спрос на кредитные ресурсы. При этом денежный рынок должен иметь тесную связь с сегментом кредитования реальных секторов экономики. То есть величина ставки должна балансировать уровень рентабельности заемщиков и покрывать инфляционные риски.
• Ставка рефинсирования не спровоцирует рост цен.
• Динамика изменения процентов не противоречит тенденциям на денежном рынке. На фоне снижения ставок спрос на межбанковские кредиты вырастет. В свою очередь денежный рынок РЕПО должен быть ликвидным на длительных отрезках времени. Тогда изменения ставки повлияет на уровень доходности в целом.

Управление рисками

Процентная политика, осуществляемая на уровне регулятора, должна сдерживать инфляцию, обеспечивать стабильность национальной системы и способствовать развитию отдельных секторов экономики. Система по управлению рисками может строиться по одному из таких принципов:

Мировая тенденция

Ситуация на рынке

Прогнозные значения

Несмотря на данный прогноз развития экономики страны, 28.04.2017 Банк России снизил ставку до 9,25 %. По прогнозам экономистов, до конца 2017 года уровень рефинансирования снизится до 8,5 %, а уже к концу 2018 года — до 7,5 %. Эти изменения затронут всех россиян.

Выбранная денежная политика ЦБ направлена также на решение другой проблемы экономики: предприниматели не вкладывают средства в свое развитие. Доступность кредитов должна сгладить эту проблему.

Насколько реальными окажутся прогнозы экспертов, станет понятно уже через пару месяцев. Ну а пока можно готовиться к удешевлению стоимости потребительских кредитов.

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

Увеличение доли Сбербанка на рынке платежей юридических лиц в рублях и иностранной валюте. Обслуживание денежных потоков органов государственной власти и бюджетных организаций.

Значительное усиление позиций Сбербанка на рынке услуг, предоставляемых предприятиям и организациям — участникам внешнеэкономической деятельности.

Участие Сбербанка на рынке банковских операций доверительного управления, обслуживания сделок купли-продажи имущества, брокерских и депозитарных операций.

Приоритетным в развитии данного направления деятельности Сбербанка станет увеличение объемов предоставляемых услуг при одновременном снижении их себестоимости и повышении качества стандартного и индивидуального обслуживания.

Мнение эксперта

Черноволов Петр Васильевич, старший консультант банка

Если у вас есть вопросы, задавайте их мне.

Задать вопрос эксперту

Оценщики – это юридические и физические лица, владеющие правом деятельности в области высококвалифицированной оценки недвижимости, в т. ч. предмета залога; А если у вас еще есть вопросы, задавайте их мне!

20. Кредитная политика «Сбербанка России»

Страховые компании – это организации, лицензированные на ведение имущественного страхования (в т.ч. заложенной недвижимости), личного страхование заемщиков и гражданско-правовой ответственности участников рынка ИЖК.

Кредитная политика банка (5)

Кредитование является той банковской услугой, которая приносит наибольшее количество прибыли. Между тем при совершении кредитных операций у банка возникают высокие риски.

Объектом исследования данной дипломной работы является ОАО Сбербанк Российской Федерации. Предметом исследования выступает кредитная политика коммерческого банка и методы ее реализации.

Практическая часть работы написана на основе анализа балансовых отчетов и отчетов о прибылях и убытках ОАО Сбербанка Российской Федерации на три отчетные даты (2007, 2008 и 2009 гг.).

Данная дипломная работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из глав и разделов, заключение, список использованной литературы.

1. Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка

1.1 Сущность кредитной политики коммерческого банка

Политика (от греч. politike — искусство управления государством) — образ действий какого — либо субъекта (в нашем случае кредитное учреждение), направленное на достижение определенных целей.

Так, в книге «Банковская система России (Настольная книга банкира)» дается определение: «Кредитная политика — это стратегия и тактика банка в области кредитных операций».

Кредитная политика включает разработку научно-обоснованной концепции организации кредитных отношений, постановку задач в области кредитования народного хозяйства и населения и проведение практических мер по их осуществлению.

Стимулирующая функция проявляется в том, что кредитная политика, отражающая объективные потребности государства, банка, клиентов, стимулирует аккумуляцию временно свободных денежных средств, в банки и их рациональное использование.

Контрольная же функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.

Принципы кредитной политики являются основой кредитного процесса, следовательно, чем полнее ими овладевают, тем эффективнее деятельность коммерческого банка с позиций обеспечения его ликвидности и доходности.

Специфическими принципами кредитной политики коммерческого банка являются: доходность, прибыльность, безопасность, надежность. Соблюдение вышеназванных принципов является важным условием повышения эффективности кредитной политики банка.

Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:

Исходя из отечественного и мирового опыта, требований оптимизации кредитной политики в методологическом плане, можно было бы рекомендовать следующую схему формирования кредитной политики коммерческого банка:

Элементы кредитной политики (таблица 1.2) находят свое практическое выражение в организационных формах кредитной политики, т.е. приемах, способах, методах реализации кредитной политики.

1.2 Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка

При формировании кредитной политики банки должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов (таблица 1.3), имеющих непосредственное влияние на их деятельность.

В этой ситуации на состояние банковского сектора будет оказывать влияние качество функционирования внутри банковских систем оценки и управления рисками, включая кредитный риск, риск ликвидности, рыночный, операционный и репутационный риски.

2) производственные (по сельскому хозяйству, промышленности — число предприятий, площадь обрабатываемых земель, объемы производимой продукции, капиталовложений и строительно-монтажных работ);

Что, касается, отраслевые факторы кредитной политики, то с точки зрения предоставления кредитов наиболее привлекательными для банков являются стабильные отрасли с быстрой оборачиваемостью капитала, которых на сегодняшний день очень мало.

Таким образом, предприятия, имеющие высокую долю постоянных издержек в себестоимости, в большей степени подвержены неблагоприятным изменениям рыночной конъюнктуры, что следует учитывать банкам при кредитовании.

Отраслевая специфика проявляется и в дифференциации нормативных финансовых коэффициентов, применяемых при оценке кредитоспособности предприятий в некоторых банках.

Внутри банковские факторы формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, деловыми качествами и опытом персонала.

Структура пассивов и стабильность депозитов, их структура по срокам привлечения оказывают непосредственное влияние на возможности кредитования.

1.3 Методология формирования кредитной политики коммерческого банка, на основе экономического моделирования

Кредитная политика — документально оформленная схема организации и контроля кредитной деятельности банка. Обычно этот документ освещает следующие компоненты кредитной политики:

Общая схема формирования миссии, концепции и стратегии развития банка, а также факторы, определяющие этот процесс, показаны на рисунке 1.2.

исторический опыт банка, который с учетом особенностей текущего момента позволяет находить «новые решения, как хорошо забытые старые»;

Известно, что в сфере кредитной политики банки сталкиваются с тремя основными видами рисков: кредитным риском, риском ликвидности, процентным риском.

Одним из важнейших механизмов управлениями активами и пассивами банка является управление гэпом и спредом. Спрэд — это разность между кредитной и депозитной ставками, количеством ссужаемых и привлеченных средств, величина которого определяет доход банка.

Соотношение этих видов активов и пассивов играет существенную роль в формировании банковского дохода при изменении ставки процента.

Так как банк постоянно находится в ситуации кредитора (на рынке кредитов) и кредитуемого (на рынке депозитов), правильное назначение ставки процента — необходимое условие безубыточной работы банка.

Третьим механизмом формирования кредитной политики является механизм управления ликвидностью, который включает в себя совокупность действий и методов по управлению активами и пассивами.

2) о размерах банковского капитала. Эта модель позволяет определить такое соотношение активов и пассивов, которое обеспечивает максимум прибыли банка.

На современном этапе для анализа банковской деятельности стали использоваться модели линейного программирования и имитационного моделирования, а также моделирование кризисных ситуаций стресс-тестирование банков.

Данные модели позволяют найти оптимальную структуру распределения кредитных средств (с учетом принятой в задаче их классификации) и оценить ожидаемые результаты (максимальную прибыль банка, его устойчивый рост, прирост собственного капитала и т.д.).

2. Практические аспекты кредитной политики, финансового состояния ОАО Сбербанка РФ

2.1 Общая характеристика ОАО Сбербанка РФ

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом; расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком; более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными и ограничений того или иного вида платежей;

помогать клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества Сбербанка;

усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Количество объявленных обыкновенных акций банка: 7 413 052 000 штук. Акции банка включены в котировальные списки ведущих российских фондовых бирж — ЗАО «ФБ ММВБ» и ОАО РТС.

Мнение эксперта

Черноволов Петр Васильевич, старший консультант банка

Если у вас есть вопросы, задавайте их мне.

Задать вопрос эксперту

соответствие требованиям законодательства при кредитовании банка организаций участвующих в Федеральных и государственных инвестиционных программах; А если у вас еще есть вопросы, задавайте их мне!

Курсовая работа: Сбербанк России и его кредитная политика.

Непосредственно в рамках главной цели в кредитной политике указываются задачи стабильности работы банка в сочетании с получением высокого уровня дохода. Условием является доведение кредитного риска до минимального и определенный уровень ликвидности.