Полная стоимость кредита (ПСК)

Кто-то подозревает «скрытые» платежи, кто-то не смотрит ПСК вообще, а некоторые догадываются, что ПСК — это вовсе не «переплата» по кредиту.

Полная стоимость кредита ВСЕГДА будет больше, чем заявленная ставка по этому кредиту, если соглашением между банком и заемщиком предусматривается ежемесячное погашение задолженности.

Формула полной стоимости кредита учитывает эту сложную закономерность, учитывает, что стоимость тех средств, что Вы платите по кредиту «сегодня» выше, чем стоимость этих же денег к концу срока кредита.

Полная стоимость кредита будет равна ставке по кредиту только в том случае, если погашение задолженности Заемщиком будет производиться единовременно в конце срока кредита.

Зачем же тогда нужен расчет полной стоимости кредита?

С 01.07.2014 года обязательство Банков единообразно считать размер ПСК, а также метод расчета этого показателя, регламентируется Законом о потребительском кредитовании.

Что обязательно учитывается при расчете ПСК

1. Погашение основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
2. Уплата процентов по договору потребительского кредита (займа);
3. Платежи Заемщика в пользу Банка, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий кредитного договора и (или) если кредит не будет выдан без уплаты таких платежей;
4. Плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты, через которую Вы будете вносить платежи (если применимо);
5. Плата за страхование жизни, риска потери прав собственности;
6. Плата услуг оценочной компании;
7. Оплата услуг нотариуса, если Банк обязал Вас оформить у нотариуса документы по сделке (например, договор купли-продажи квартиры).

Что НЕ учитывается при расчете ПСК

1. Государственные пошлины и иные платежи Заемщика, обязанность уплаты которых вытекает из требований законодательства;
2. Штрафы и пени по Кредитному договору;
3. Платежи Заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
4. Страхование имущества по кредиту под залог имеющегося жилья или страхование приобретаемого имущества, если это имущество будет выступать предметом залога;
5. Иные платежи за услуги, оказание которых НЕ обусловливает возможность получения кредита.

На что обратить внимание при обращении в Банк?

Поставив Банки в равные условия, Центральный банк рассчитывал лишить возможности манипулирования Клиентской неосведомленностью.

На ставку ПСК эта сумма не отражается, поэтому Клиент иногда просто не обладает достаточной информацией сравнить предложения различных Банков.

Обычно задачу комплексного анализа условий ипотечного кредита и выбора оптимального предложения берет на себя ипотечная компания, не заинтересованная в преференциях в выборе того или иного ипотечного продукта, а заинтересованная своей репутацией.

Мнение эксперта

Черноволов Петр Васильевич, старший консультант банка

Если у вас есть вопросы, задавайте их мне.

Задать вопрос эксперту

ПСК — фактическая цена займа. Она отражает все денежные затраты заёмщика, исключая дополнительные, которые не влияют на результат оформления. Общая цена кредита позволяет понять, во сколько он обойдется, и действительно ли выгодно то или иное предложение. А если у вас еще есть вопросы, задавайте их мне!

Полная стоимость кредита — что это значит

С автокредитом знакомы многие из нас. И во время его оформления надо понимать, что участников сделки сразу несколько: продавец, покупатель и страховщики.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита — что это такое

Формула расчета полной стоимости кредита

Четкое понимание того, что такое ПСК в кредите, а также способа расчета этого показателя позволяет заемщику сравнивать между собой кредитные предложения. А это значит, что потребитель сможет выбрать для себя самый выгодный финансовый продукт.

Показатели, которые учитываются при расчете ПСК

Рассматриваемый показатель – это и есть процентное соотношение к общей сумме займа, то есть ПСК – это цена за использование кредитных средств.

Согласно закону, вся информация о ПСК должна быть указана в кредитном договоре. Данные о диапазонах ПСК также должны быть доступными на точке выдачи займов.

1. Платежи, вносимые по телу займа.
2. Выплаты по процентам.
3. Все виды комиссий, плата за открытие счетов и другие выплаты в пользу банка, прописанные в договоре кредитования. Следует отметить, что от этих платежей может зависеть итоговое принятие решения по заявке.
4. Оплата за обслуживание кредитных карт, на которые заемщик будет вносить платежи по займу.
5. Выплаты третьим лицам, если это предусмотрено кредитным договором.
6. Обязательные страховые платежи и выплаты по договору добровольного страхования.

Кроме того, в Законе о потребительском кредитовании четко закрепляются параметры, которые ни в коем случае не должны учитываться в процессе вычисления полной стоимости:

При досрочном погашении должник оказывает влияние на полную стоимость. Ведь тем меньше все расходы заемщика, чем быстрее он выплачивает всю сумму долга. В этих случаях клиент банка экономит на процентной ставке, а иногда еще и на страховке.

Следует обратить особое внимание

Издание упомянутого уже Закона о потребительском кредитовании было призвано для прекращения банковскими организациями манипуляций, связанных с невысокой финансовой грамотностью россиян.

Мнение эксперта

Черноволов Петр Васильевич, старший консультант банка

Если у вас есть вопросы, задавайте их мне.

Задать вопрос эксперту

Для наглядного примера можно привести помесячный расчет полной стоимости потребительского кредита на 500000 рублей со следующими условиями: А если у вас еще есть вопросы, задавайте их мне!

Как рассчитать ПСК самостоятельно

Несмотря на многообразие кредитных продуктов, возможно выделить ряд основных категорий займов, в пределах каждой из которых схемы финансирования имеют общие черты и похожие механизмы расчета полной стоимости. Вот несколько примеров: